焦点1

　　浮动利率还是固定利率？

　　记者昨日从深圳发展银行上海分行副行长樊党生了解到，该行昨日在全国18个主要城市率先铺开，推出基于客户买“点”降低贷款利率的新型房贷产品“点按揭”。主要针对10年期及以上的房贷客户。对客户来说，通过办理“点按揭”，贷款利率可以从当前5年以上期限央行基准利率的七折（即4.16%），最低降到约六三折（即3.78%），这比其他银行为优质房贷客户提供的最多七折优惠利率还一下子低了0.38个百分点，只相当于三年期贷款利率折优惠的水平。

　　“未来会随央行基准利率变化而浮动。”深发展上海分行个人信贷部总经理朱巍表示，房贷利率的降低必然会使月供和总利息支出减少，低月供可以减轻客户的长期还款压力，总利息支出的减少则可以帮助客户大幅省息。

　　焦点2

　　会不会造成房贷搬家？

　　在商业银行已统一对多数房贷客户实行利率七折优惠的标准后，沪上中小银行近日再度在房贷业务上掀起激烈竞争。深发展目前在房贷市场上已推出了“双周供”、“气球贷”、“循环贷”、“存抵贷”和“点按揭”等创新房贷产品。对于深发展最新推出的房贷利率约六三折已低于法定下限七折的问题，樊党生表示目前利率市场化是发展方向，目前房贷利率可以下浮30%，将来可能进一步允许下浮到50%。随着我国利率市场化进程的加快，基于利率创新的房贷产品将成为产品创新的主流之一。

　　记者同时了解到，民生银行上海分行近日更是大张旗鼓地对外推出“余额转按揭贷款”，客户转按揭到民生银行的相关费用也明确由银行买单。该行不仅对符合“首套房”，“改善型购房”或满足优质客户条件的“余额转按揭贷款”借款人提供基准下浮30％的利率优惠，同时还为借款人配套“按揭开放账户”等业务，借款人只需一次授信，就可享受贷款额度的循环使用。

　　一家大型国有控股商业银行上海分行的个金部高级客户经理吴先生表示，目前工农中建交占据了个人房贷业务的主要市场份额，但部分中小银行通过创新产品和营销手段，据不完全统计对大银行房贷业务的冲击很大。像深发展推出的最新房贷利率约六三折的优惠，大银行在短期内很难跟进。

　　焦点3

　　谁可以享受六三折？

　　深发展总行零售贷款总监柳博解释，所谓“点按揭”产品的1个点，即贷款金额的1%，客户通过预先支付一个或多个“点”的费用，可以使贷款利率降低。不同于目前市场上各种通过调节还款方式节省利息的房贷产品，深发展的“点按揭”直接为客户降低了利率，并且“点按揭”对于长期贷款客户有着非常实际的省息效果，但如果客户打算只贷款2或3年，则意义不大，因为客户省息的平衡点大约在四五年左右。

　　深发展总行房贷业务负责人王海(王海博客,王海新闻,王海说吧)龙则对记者明确表示，深发展“点按揭”业务目前仅适用于新发放的房屋贷款，包括二手房贷和从其他银行转按揭的房贷，但深发展本行存量房贷不能办理“点按揭”。

　　算一算

　　30年贷50万，最多可省近4万元

　　例如，客户申请了一笔30年期50万元的贷款，以五年以上期贷款7折优惠利率计算，贷款利率为4.16%，月供为2433元，30年利息总额为372854元。

　　如果该客户在深发展办理了“点按揭”业务，通过支付1.5个“点”的费用，即7500元，30年下来可以节省利息39149元，省息比例达到10.5%，而且客户在30年的贷款期内一直可以享受以上低利率。